Pembahasan tentang Rencana Pajak Tangguhan vs. Rencana yang Diuntungkan Pajak telah menjadi pertarungan yang berkelanjutan. Jika Anda mendengarkan media dan pakar keuangan populer , Anda mungkin memihak mereka dalam menempatkan uang Anda dalam investasi yang ditangguhkan pajak, seperti 401K, IRA Tradisional, atau SEP.
Mungkinkah mereka salah? Baiklah, mari kita lihat secara makro strategi ini dan Anda mungkin berubah pikiran setelah membaca artikel ini.
Pernahkah Anda merasa seperti ini ketika memutuskan kapan lebih baik dikenakan pajak?
Jadi saya berada di toko obat beberapa https://flazztax.com hari yang lalu, mencoba mendapatkan obat flu. Anda pernah mencoba dan memilih salah satu dari ini? Ini tidak mudah. Itu tembok. Ini adalah seluruh dinding obat flu, Anda berdiri di sana, Anda berkata, “Baiklah, baiklah, baiklah, apa-apaan ini? Ini akting cepat, tapi ini tahan lama. Kapan saya harus merasa baik, sekarang atau nanti?” Ini pertanyaan yang sulit. – Komedian Jerry Seinfeld
“Kapan saya perlu merasa baik, sekarang atau nanti?” Itu pertanyaan sebenarnya bukan? Kapan Anda ingin merasa senang membayar pajak, sekarang atau nanti? Banyak yang memilih nanti. Jadi, mari kita lihat beberapa kesalahpahaman di balik investasi pajak tangguhan.
Penghematan Pajak Apa yang banyak orang salah paham dengan investasi pajak tangguhan adalah bahwa mereka percaya bahwa mereka menghemat pajak. Ini benar-benar salah. Tidak ada penghematan pajak.
Mari kita ambil 401k. Anda memasukkan uang ke dalam rencana sebelum Anda membayar pajak. Saat Anda mulai mengakses uang tunai, saat itulah Anda membayar pajak yang telah Anda tunda. Jadi, dengan investasi ini, Anda tidak menabung pajak, Anda hanya menunda hal yang tak terhindarkan. Kapan terakhir kali penundaan dianggap sebagai hal yang baik?
Mari kita lihat beberapa figur untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik. Katakanlah Anda menginvestasikan $1000 sebelum pajak selama 10 tahun menghasilkan 6%. Pada akhir 10 tahun, investasi Anda akan tumbuh menjadi $1790,85. Sekarang, Anda ingin mengakses uang itu dan Anda termasuk golongan pajak 35%. Jadi, itu adalah $1790,85 – $626,80 = $1164,05.
Di sisi lain, Anda memiliki investasi lain di mana Anda berinvestasi dalam kondisi yang persis sama kecuali Anda membayar pajak (35%) atas $1000 sebelum berinvestasi. Jumlah investasi Anda sekarang adalah $650 dan akan menghasilkan 6% selama 10 tahun. Pada akhirnya, Anda akan memiliki $1164,05. Ini persis sama!.
Seperti yang Anda lihat, hasilnya sama. Penangguhan Pajak bukanlah senjata ampuh melawan pajak; itu hanya menunda mereka.
Braket Pajak Bawah
Biasanya, orang menyukai gagasan penangguhan pajak karena mereka yakin mereka akan berada di kelompok pajak yang lebih rendah di masa depan.
Apa yang banyak tidak disadari adalah bahwa mereka bekerja untuk memiliki tarif pajak efektif yang sama atau lebih tinggi ketika mereka pensiun.
Jika Anda berada di rumah tangga biasa, apa dua pengurangan pajak terbesar Anda? Mereka adalah bunga hipotek Anda dan anak-anak. Di satu sisi, mereka mungkin menunda pajak dengan memasukkan uang mereka ke dalam rencana pensiun yang ditangguhkan pajak. Di sisi lain, mereka mungkin menghilangkan pengurangan pajak terbesar mereka dengan melunasi rumah mereka dan membiarkan anak-anak mereka pindah. (Saya yakin beberapa orang tua lebih suka anak-anak keluar rumah daripada pengurangan pajak.)
Bunga hipotek dapat dikurangkan dari pajak dan saat Anda melunasi rumah Anda, pengurangan pajak itu semakin kecil. Ketika anak Anda meninggalkan rumah untuk selamanya, dia mengambil potongan pajak itu.
Strategi pajak saling bertentangan di sini. Ini seperti mengemudi di jalan raya dengan satu kaki menginjak gas dan kaki lainnya menginjak rem. Jangan menangkap diri Anda membagi strategi.
Selain itu, mengapa Anda ingin berada di golongan pajak yang lebih rendah? Tujuannya di sini adalah untuk menghasilkan lebih banyak uang bagi Anda, bukan? Nah, jika Anda berada di kelompok pajak yang lebih rendah di masa depan, bukankah rencananya gagal?
Prediktabilitas
Datang ke dunia kerja, saya tidak tahu sejarah pajak. Ketika saya masih muda, tidak pernah terpikir oleh saya bahwa itu akan menjadi penting. Saat ini, pemahaman tentang ketidakpastian undang-undang perpajakan sangatlah penting.
Undang-undang perpajakan terus berubah. Jadi, masa depan kode pajak kita tidak pasti. Menurut Robert Castiglione dalam bukunya LEAP , kode pajak yang ditetapkan pada tahun 1913 seharusnya bersifat sementara. Itu diberlakukan untuk membantu melunasi akumulasi utang pemerintah. Mungkinkah ini terjadi lagi di masa depan?
Ketika saya memasukkan uang saya ke rekening yang diuntungkan pajak, saya selesai membayar pajak atas uang yang dikontribusikan. Saya dapat memperkirakan berapa yang akan saya bayarkan untuk uang itu ketika saya mengambil dana kontribusi di masa mendatang – $0.
Bahkan dengan ketidakpastian undang-undang perpajakan di masa depan, prediktabilitas saya dengan pajak tetap kokoh.